Кризис 2008-2009 годов обнажил множество проблем как в украинской экономике, так и в отдельно взятых "ячейках общества". В преддверии нового периода турбулентности "Деньги" напоминают об основных уроках кризиса.
Урок 1
Финансовая "подушка безопасности" должна появится раньше, чем машина или свежий iPhone
Вот буквально на днях один из банков обнародовал результаты исследования, согласно которому всего 30% украинцев регулярно откладывают деньги. Зато по данным мобильных операторов в украинских сетях обслуживается примерно 300 тыс. iPhone. Это свидетельствует о том, что первый урок кризиса - финансовая безопасность дороже понтов - украинцы усвоили крайне плохо.
"Заначка" на черный день должна быть эквивалентна трехкратной, а в идеале - шестикратной сумме ежемесячных расходов. В расходные статьи следует включить коммуналку (аренду квартиры), траты на питание, транспорт, мобильную связь, интернет, платежи по кредитам, необходимые медикаменты. Этой суммы должно быть достаточно, чтобы с относительным комфортом пережить тяжелые времена, к примеру потерю работы. Во-первых, в случае чего, не придется влезать в долги. Во-вторых, работодатели буквально "чуют" людей в отчаянии. Это дает им возможность манипулировать персоналом. Соискатель без голодного блеска в глазах имеет больше шансов получить действительно выгодное предложение.
Урок 2
Если доходы растут - это означает, что надо больше сберегать, а не больше тратить
Есть у нас еще одна особенность - чем больше человек зарабатывает, тем больше он тратит. Причем, прирост трат начинает превосходить рост заработков. Жил себе менеджер Петров, ездил на Skoda, отдыхал в Крыму. А недавно Петров стал старшим менеджером над остальными менеджерами. И вот он уже взял в кредит Mazda и отдыхать с семьей отправился в ОАЭ. Зарплата у Петрова увеличилась на 30%, а расходы выросли минимум на 50%. При этом Петров даже не подумал, что можно было бы отложить тысчонку-другую на депозит. Собственно, тут и без кризиса понятно, чем история закончится.
Нет, мы вовсе не призываем к аскетизму. Желание человека, взобравшегося на очередную ступень социальной лестницы, немножко побаловать себя - оно вполне понятно. Но в голове всегда стоит держать "золотое правило" - чем больше доход, тем больше должна быть доля сбережений. Финансовые консультанты утверждают, что все люди, независимо от уровня дохода, могут сберегать 10% своего дохода практически безболезненно. От себя добавим: если доходы растут, доля сбережений может и должна подняться до 20%, 30%, 50% и так далее.
Урок 3
Платежи по кредитам не должны превышать трети всего дохода
На самом деле, кредит - удобная штука. Не нужно долго и нудно копить на необходимую вещь - пошел в банк, оформил кредит и бери, что душа пожелает. Но вещь должна быть НЕОБХОДИМАЯ, то есть та, без которой невозможно обойтись. Финансовые консультанты одобряют ипотеку, автокредиты (не на спорт-кары, а на автомобили для семьи или бизнеса), ну и по мелочи - к примеру, покупку холодильника в кредит (согласитесь, жить без холодильника в наше время довольно проблематично). Все остальное - блажь. И обжалованию не подлежит.
Однако и одобренную финконсультантами ипотеку без оглядки оформлять не стоит. Для начала необходимо взвесить собственные силы. Есть универсальная формула, которую, кстати, используют большинство банков - платеж по кредиту не должен превышать половину всех доходов заемщика. Нам кажется, что треть - более подходящая мера, так как она учитывает риск временного снижения доходов и возникновение непредвиденных трат.
Есть другой способ оценки собственной кредитоспособности. Необходимо подсчитать сумму обязательных ежемесячных расходов (коммуналка, питание, транспорт, медикаменты) и отнять ее от суммы доходов. Из того, что останется, нужно отнять 10% суммарных доходов (о сбережениях помним?). Остальное может быть направлено на погашение кредита, не больше!
Конечно, мы можем рассчитывать на увеличение доходов в будущем. Но брать кредит стоит, исходя из нынешней ситуации. Если дела пойдут в гору, заем можно будет просто - досрочно погасить. Кстати, неплохо бы "зарезервировать" на депозите сумму в размере 2-3 обязательных ежемесячных платежей. Так, на всякий случай.
Урок 4
Пассивный доход - это свобода.
По теории Роберта Кийосаки, все люди делятся на тех, кто работает за деньги, и тех, кто заставляет деньги работать на себя (модель квадрантов денежных потоков несколько сложнее, более детально с ней можно ознакомиться, почитав книги автора). Целью всякого думающего человека является переход из первой категории во вторую. Потому как пассивный доход, даже самый скромный, позволяет чувствовать себя увереннее и смягчает любые удары судьбы - болезнь, потерю работы и т. д.
Источниками пассивного дохода могут быть обычный депозит в банке, сдача в аренду недвижимости и для более искушенных - инвестирование в ценные бумаги или создание работоспособной бизнес-модели, которая будет приносить прибыль без постороннего вмешательства. Естественно, для того, чтобы пассивный доход был ощутимым, солидной должна быть и сумма инвестиций. К примеру, чтобы получать ежемесячные проценты по депозиту в размере 500 у. е., сумма вклада должна быть минимум 65 тыс. у. е. Где их взять? См. пункт 2.
Урок 5
Всегда иметь план Б
Главный урок, который мы вынесли из кризиса, - ничто не постоянно. Валюты обесцениваются, ценные сотрудники оказываются на улице, банки "лопаются", недвижимость дешевеет. Абсолютно правильных стратегий не существует. Поэтому всегда надо быть готовым измениться в соответствии с изменившимися обстоятельствами. Это касается и профессиональной деятельности, и стиля жизни, и взаимоотношений с деньгами.
В профессии - невзирая на нынешнюю там благополучную ситуацию, - нужно постоянно глядеть по сторонам. Если есть возможность - найти себе фрилансерскую позицию, идеально, если заказчик окажется иностранной компанией. Сбережения - рассредоточить по нескольким банкам. И чаще общаться с друзьями - во времена перемен связи важны как никогда.